قانون البنك المركزي الكويتي لمنح القروض 2024

تم تنفيذ تعديلات على قانون البنك المركزي الكويتي في عام 2024، والتي تتعلق بتعديل مجموعة من القواعد والأسس التي تنظم منح القروض بأنواعها في الكويت. صدرت هذه التعديلات عن محافظ البنك المركزي الحالي، السيد باسل الهارون، في 28 مايو 2024م. يوضح موقع دليل الوطن ما هي القوانين الجديدة لمنح القروض من البنك المركزي الكويتي وشروط الحصول على أكثر من قرض واحد.

قانون البنك المركزي الكويتي القروض

تم إدخال تعديلات على مواد ونصوص قوانين البنك المركزي الكويتي المتعلقة بمنح القروض الإسكانية والاستهلاكية، بهدف تكييفها بشكل أفضل مع المتغيرات الاقتصادية والمعيشية الحالية في الكويت. تم إجراء تعديلات سابقة في نوفمبر 2018 واستهدفت تحديد حد أقصى للقروض، بينما تم إجراء التعديلات الأخيرة في مايو 2024 بهدف تقديم تسهيلات جديدة للعملاء فيما يتعلق بقيمة الأقساط الشهرية للقروض. يمكن تلخيص أهم مواد وأقسام قانون البنك المركزي الكويتي على النحو التالي:

• الجزء الأول
  • تتمثل قواعد وأسس منح القروض في البنك المركزي الكويتي.
• الجزء الثاني
  • اي القروض التي تقدمها البنوك التقليدية وثمنها في المستقبل.

تعمل البنك المركزي الكويتي على وضع وتطبيق سياسات وأسس لمنح القروض.

وضع الجزء الأول من قانون منح القروض في الكويت يتضمن قسمين رئيسيين، حيث يتم تقديم الأحكام والقواعد الأساسية لعملية منح البنوك والشركات الاستثمارية وشركات التمويل للقروض الشخصية المقسطة (القروض الاستهلاكية والقروض الإسكانية). الجزء الأول يتضمن ما يلي:

• الباب الأول
  • تُعرف القروض وحدود قيمتها القصوى.
• الباب الثاني
  • ضوابط الحصول على القروض الشخصية.

الفقرة التالية باللغة العربية: الفصل الأول: تعريف القروض وتحديد القيمة القصوى لها.

يتضمن الباب الأول من قانون منح القروض المُقسطة في الكويت ثلاثة أقسام متكاملة. يتم تفصيل القسم الأول لتعريف أنواع القروض والجهات المانحة لها. يتناول القسم الثاني الحد الأقصى للقروض الشخصية الممنوحة للعملاء في الكويت. ويركز القسم الثالث على الفوائد المُطبقة على القروض. يمكن إيجاز محتوى الأقسام الثلاثة في الجدول التالي.

القسم	الجزء	التفاصيّل الوارد به
الجزء الأوّل “تعريفات القروض وأصنافها وأطراف القرض المانحة”	القروض الشخصيّة	يتم تقسيم القروض الشخصية المُقسطة إلى قسمين، وهما القروض الاستهلاكية والقروض الإسكانية، بالشكل التالي: القروض الاستهلاكيّة قروض الأفراد قصيرة الأجل تغطي احتياجات الاستهلاك الشخصي للعميل ولا تتجاوز فترتها الزمنية السبع سنوات. القروض الإسكانيّة القروض الشخصية طويلة الأمد، التي تستمر لمدة لا تتجاوز عشرون عامًا، تُمنح بهدف إنشاء أو تجديد أو شراء منزل خاص.
	الجهَة المانحة	يتمّ تعريف الجهات المانحة بأنها أي جهة مالية تتبع سلطة البنك المركزي الكويتي، مثل البنوك والشركات الاستثمارية والمؤسسات التمويلية.
	الاستقطاعات الشهريّة	قيمة الخصومات المالية المدرجة في شهادة الراتب الأصلية للموظف أو في شهادة التأمينات الاجتماعية للمتقاعدين ودعم العمالة.
	صافي الراتب	تعني ذلك شهادة الراتب الأصلية للعميل الموظف من جهة العمل التي يعمل بها حاليًا، أو شهادة التأمينات الاجتماعية للمتقاعدين، ودعم العمالة.
	الأقساط الشهريّة	التزامات الشخصية بالقروض وجميع العمليات المالية التي تم الحصول عليها من قبل العميل.
الفقرة التالية يمكن أعادة صياغتها في اللغة العربية على النحو التالي: الجزء الثاني “حد القروض الأقصى”	القرض الاستهلاكيّ	لا يمكن أن يتجاوز الحد الأقصى للقرض الاستهلاكي 25 مرة قيمة الراتب الشهري الصافي للعميل، ولا يمكن أن يتجاوز 25 ألف دينار كويتي، ويتم سداده على مدار 7 سنوات في أقساط شهرية متساوية.
	القرض الإسكانيّ	لا يزيد الحد الأقصى للقرض الإسكاني عن 70 ألف دينار كويتي، ويتم سداده على مدار 20 عاماً من خلال أقساط شهرية متساوية. ويجب أخذ قيمة الفائدة بشكل دوري كل خمس سنوات.
	نسبة الأقساط الشهريّة إلى صافيّ الراتب	لا ينبغي أن تتجاوز قيمة الأقساط الشهرية 40٪ من صافي راتب العميل الشهري. “تم إلغاء هذا البند” وهو الأمر الذي يمنع تجاوز قيمة الأقساط الشهرية ما يعادل 30% من راتبّ المتقاعد.
الجزء الثالث “قيمة الفوائد المُفروضة على القروض وكيفية سدادها”	تم تحديد نسبة الفائدة على القروض بنسبة تقل عن 3٪ من سعر الخصم المحدد من قبل البنك المركزي الكويتي. تكون فوائد القروض الاستهلاكية ثابتة في القيمة، في حين تقل قيمة الفائدة على القروض الإسكانية بشكل دوري كل 5 سنوات، حتى لا تتجاوز قيمة التغيير في الفائدة الجديدة 2٪ زيادة أو نقصانًا عن الفائدة القديمة.

يتضمن الفصل الثاني من قانون منح القروض في الكويت خمسة فروع، وهي كما يلي:

ترتيّب القسّم	المضمون
القسم الأول	تتعلق ضوابط الحصول على القرض والحدود الدُنيا لإبرام عقد القرض.
القسم الثاني	تتمثل الضوابط في تعديل مدة القرض وقيمة الدفعة الشهرية وإعادة تنظيم شروط العقد.
القسم الثالث	قواعد إعادة ترتيب القروض في حالة عدم سدادها في الموعد المحدد.
القسم الرابع	قروض الموظفين.
القسم الخامس	تم إعلان سعر الفائدة المطبق على القروض الشخصية.

شروط منح القروض البنك المركزي الكويتي

يتم تقسيم شروط الحصول على القروض المقسطة في الكويت إلى شروط للمقترض وشروط للبنوك أو الشركات الاستثمارية أو المؤسسات التمويلية التي تقدم القروض. وتم تحديد الشروط على النحو التالي:

شروط العميل

تشتمل قائمة الشروط المتعلقة بالعميل الموظف أو المتقاعد الذي يرغب في الحصول على قرض في الكويت على الأحكام التالية:

تقدم العميل صورة حديثة من بطاقة الهوية الشخصية إلى المؤسسة المانحة للقرض.

2 – يجب على العميل ان يقدم طلب للحصول على القرض ويحتوي الطلب على البيانات التالية على اﻷقل: القيمة المالية أو مبلغ القرض. الغرض من الحصول على القرض. يجب على الجهة التي يعمل بها العميل في الوقت الحالي أن توفر شهادة الراتب الأصلية، والتي توضح جميع تفاصيل الراتب الشهري الصافي والراتب بعد خصم جميع الاستقطاعات المطلوبة. ينبغي على المانح للقرض التأكد من صحة الوثيقة المقدمة للراتب. العميل ملتزم بتقديم جميع الأوراق والمستندات المطلوبة للحصول على القرض من المانح للتحقق من كيفية استخدام القرض، سواء كان للسكن أو الاستهلاك، وإذا لم يقدمها ستكون المطالبة بالقرض ملغاة. البيان يفصح عن كل الأنشطة المالية الأخرى التي حققها العميل. قام العميل بتوقيع عقد القرض واستلام نسخة أصلية منه.

إذا كان هناك كفيل للمقترض، فيجب عليه أن يوقع على عقد القرض ويقدم الوثائق المطلوبة إلى المؤسسة المانحة للقرض.

شروط الجهة المانحة للقرض

وجّه البنك المركزي الكويتي مجموعة من الشروط التي يجب على الجهات المانحة للقروض الالتزام بها في عمليات التمويل. وتتضمن هذه الشروط ما يلي:

يتم منح الجهة القائمة بتقديم القرض تفويضًا من العميل للتحقق من جميع بياناته من خلال شركة الشبكة المعلوماتية.

من الضروري التحقق من توفر جميع شروط الحصول على قرض من الجهة الممنحة للتمويل من قبل العميل.

يجب على الجهة التي تُقدم القرض تقديم استشارة مالية للعملاء بشأن القروض وتوجيههم إلى أفضل الخيارات المناسبة لهم، وتوضيح جميع التزاماتهم المالية المترتبة عليهم.

٤ – يتم منح “المقترض” مهلة لا تقل عن يوم واحد لمراجعة عقد القرض قبل التوقيع، وتستثنى فترة العلاج من هذه المهلة.

5- تقديم العملاء بالبيانات الإحصائية في شكل جداول توضح جميع الالتزامات المالية المُتعلقة بالقرض، وتشمل ما يلي: عدد الأقساط وقيمة كل قسط منهم. “تفاصيل كل دفعة على حدة” تشمل قيمة الفائدة والمبلغ المدفوع للقرض. مجموع المنافع والمبالغ المدفوعة للتأمين. يتم توضيح حجم التغيرات في الأقساط عند تغير الفائدة بنسبة تصل إلى 2% سواء كانت زيادة أو نقصان.

٦ – توضيح جميع المعلومات المتعلقة بالقروض في الحسابات الإلكترونية لعملاء البنك، مثل المبالغ المتبقية من القرض والمدفوعات السابقة وتفاصيل الأقساط.

٧- تتبع كيفية استخدام العميل للقرض في الغرض الذي تم منحه له من أجله.

8- يمكن للعميل أن يقوم بسداد قيمة قسط القرض قبل موعدها المحدد، في حال تم تحويل راتب العميل مبكرًا، وذلك قبل تاريخ خصم القسط الشهري، ويجب أن يتم إبلاغ العميل بهذه الإمكانية.

عدم جواز دفع الأجور المتعلقة بالتأمين إلا إذا كان العميل مستعداً لذلك، وذلك عند توقيعه عقداً مع شركة تأمين وفقًا للشروط المحددة في البنود أ و ب من الشرط رقم 13.

١٠ – الالتزام بالحفاظ على جميع المعلومات المتعلقة بقروض العملاء لفترة القرض، وحتى بعد استكمال سداد أقساط القرض بالكامل من خلال آلية إلكترونية.

مكونات عقد القرض البنك المركزي الكويتي

عقد القرض يتم تشكيله بين العميل والمؤسسة التي تقرضه المبلغ، ويحتوي على مجموعة من المعلومات التالية:

م	التفاصيل
1	تشمل البيانات الأساسية للعميل معلومات مثل المهنة والوظيفة وعنوان المراسلات ومكان العمل والرقم المدني ورقم الهاتف وغيرها.
2	“القرض المُقسط الذي تم الحصول عليه هو نوع قرض استهلاكي وقرض إسكاني.”
3	قيمة مبلغ القرض.
4	الغرض من الحصول على القرض.
5	طريقة التحقق من بيانات العقار الممول هي…
6	مع تحديد التاريخ المتفق عليه لسداد القرض، وتحديد عدد الأقساط الشهرية وقيمة كل قسط بشكل منفصل، وتحديد الموعد المحدد لسداد كل قسط بالإضافة إلى قيمة القسط المادية ونسبة كل قسط من راتب العميل.
7	هو رقم الحساب الذي يتم خصمه منه أقساط القرض الشهري.
8	قيمة الفائدة على القرض.
9	حصة العميّل الموظف من أجور التأمين.

الشروط للحصول على أكثر من قرض من البنك المركزي الكويتي.

يمكن لأي عميل أن يحصل على عدة قروض من متعددة منظمات تمويل في الكويت، طبقاً للشروط التالية:

• هل يمكن زيادة قيمة القروض الممنوحة للعملاء فوق الحد الأقصى المحدد في قرار منح القروض في الكويت، والذي يبلغ 95 ألف دينار كويتي؟
• هل يمكنك عدم تجاوز إجمالي قيمة الأقساط الشهرية 40٪ من راتب العميل الموظف؟

قواعد إعادة هيكلة القروض الشخصية في الكويت.

يتسنى للعملاء الدائمين في سداد أقساطهم الشهرية طلب إعادة تنظيم شروط عقد القرض، بما في ذلك مدة القرض وقيمة القسط الشهري، دون تجاوز الحد الأقصى لفترة سداد القرض وقيمة القسط الشهري ونسبته من صافي الراتب. ويمكن أيضًا طلب إعادة تنظيم شروط عقد القرض للحصول على قرض جديد من نفس نوعية القرض الفعلي الحاصل عليه، وفقًا للشروط التالية:

• إذا كان العميل قد سدد بالفعل 30% على الأقل من الأقساط الشهرية التي يجب عليه أن يدفعها بانتظام وبدون تأخر.
• عندما يحصل العميل على قرض جديد، يتم ذلك من خلال توقيع عقد جديد وإلغاء العقد السابق.
• من الضروري أن نأخذ في الاعتبار جميع القوانين والشروط المالية والتعليمات المتعلقة بحدود القروض المالية والمنصوص عليها في قانون البنك المركزي الكويتي.
• يحق للمتقاعدين العاملين طلب تمديد فترة سداد أقساط القروض الشهرية للقروض الاستهلاكية بمدة سنتين إضافيتين، ومدة خمس سنوات للقروض العقارية، وذلك وفقًا للقوانين المعمول بها. كما يحق لهم الحصول على مبلغ مقدم من خلال مكافأة نهاية الخدمة للمتقاعدة.

عندما يتعثر المديون في سداد القرض، يُشترط لإعادة جدولة القرض.

يمكن للجهة المانحة للقرض إعادة ترتيب حساب العميل في حالة الضرورة، ومن بين الأسباب الممكنة لذلك، إذا فشل العميل في سداد الأقساط الشهرية المتبقية. يتم ذلك وفقًا للضوابط والشروط التالية:

• إعادة جدولة القرض يجب أن تنفذ بطريقة محدودة وتحمي حقوق المانح، وأن يكون عدم قدرة المُقترض على سداد الأقساط سبباً معقولاً لعدم اتخاذ أي إجراء قانوني ضده.
• عدم إعطاء العميل أي قروض جديدة، والاحتفاظ فقط بالقروض التي تم منحها له بالفعل.
• هل يتجاوز مدة سداد القروض الاستهلاكية عامين إضافيين، أي سبعة أعوام على الأكثر؟
• هل يمكن أن تكون مدة سداد القروض الإسكانية الإضافية لا تزيد عن خمس سنوات، أي لا تتجاوز الحد الأقصى للسداد لمدة عشرين عاماً؟
• تقوم المؤسسة المانحة للقروض بإنشاء سجل إحصائي للحالات التي تمت إعادة جدولتها، وتقوم بتقديمه إلى شبكة المعلومات الائتمانية.

تنزيل ملف قوانين البنك المركزي الكويتي للقروض بصيغة PDF.

بإمكان العملاء في الكويت الحصول على نسخة من قانون البنك المركزي الكويتي للقروض عبر مستند PDF “من هنا”. لديهم الفرصة للاطلاع على جميع الشروط الأساسية التي حُددت من قبل البنك المركزي الكويتي بخصوص ضوابط وقيود منح جميع أنواع القروض المتعاقد عليها.

تم إرفاق أهم تعديلات قانون البنك المركزي الكويتي لمنح القروض لعام 2024، مع ذكر شروط وضوابط إعادة جدولة القروض وفقًا لرؤية الجهة المانحة للقرض أو رغبة العميل في حالة عدم القدرة على السداد.